运用责任保险化解民事责任纠纷
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日常生活中，高空抛物、广告牌掉落砸人等事件屡有发生，走在路上，飞来横祸，让老百姓防不胜防……
2017年10月的一天，北京某产品展览会的外部广告牌由于加固不足，被风刮倒，导致经过展台的王女士、林先生被砸，事故造成一死一伤。由于该展览会在太保财险北京分公司投保了展览会责任险，太保财险理赔人员第一时间进行现场查勘。事故确应为展览方的管理过失导致的意外事故，属于保险责任。保险公司启动应急响应机制，第一时间按保单限额向被保险人支付死者死亡赔偿金30万元，并协助做好伤者安抚工作。
这是典型的责任保险事故。责任保险是指保险人承保被保险人的民事损害赔偿责任的险种。适用于一切可能造成他人财产损失和人身伤亡的单位、家庭或个人。主要险种有公众责任保险、安全生产责任保险、产品责任保险、雇主责任保险以及职业责任保险等。
那么，责任保险都保什么？责任保险距离我们生活有多远？太保财险的相关负责人表示，责任保险对政府及企事业单位而言，必不可少。它能覆盖两方面的风险，一是“从事经营活动或自身业务过程中因过失”导致意外事故，造成“第三者的人身伤亡和财产损失”，依法应由被保险人承担经济赔偿责任；二是“发生保险事故而被提起仲裁或者诉讼的”，应由被保险人支付的必要的、合理的“法律费用”。
2017年7月中旬，北京市西城区某施工企业在作业过程中，发生触电事故，导致一名员工触电死亡。此案件初步判定属于安全生产责任险的保险责任。该企业为员工投保的安责险雇员每人的赔偿限额为55万元，根据保险方案，赔偿金额为55万元。还有，北京某公司雇员商某在施工过程中，不慎从脚手架上掉落，在送往医院途中抢救无效死亡。经承保的中华联合北京分公司确定，雇员商某施工过程中意外死亡事故属实，依据保险条款约定属于雇主责任险的保险责任，赔付保险金 71.8万元。2017年10月，吴某某在北京市某银行支行网点办理业务时，由于地面有积水，发生滑到，导致左肩受伤。伤者向银行索赔人民币20万元。该银行投保了公众责任险，保险公司及时赔付了医疗及伤残赔偿金。同时，责任保险保费很低，保障很高。在过往的承保案例中，一家蛋糕店只花了160元，购买了一份责任保险，在突发爆炸事故后，保险公司直接赔付100万元，缓解了店主因此次意外造成的经济损失。
数据显示，2017年北京地区责任保险保费收入合计39.9亿元，较上年同比增长18.9%。公共责任险全年承保39527件，保费收入4.9亿元，较去年增长7.43%。安全生产责任险参保企业数3.5万家；保险行业提供1875亿元的风险保障；覆盖制造、批发和零售、住宿和餐饮等17个行业领域；市安监局在矿山、危险化学品、烟花爆竹、交通运输、建筑施工、民用爆炸物品、金属冶炼7个高危行业强制推行安责险；保险行业配合政府相关部门参与700余起安全生产事故的处理工作。相关人士表示，这个险种能减轻企业经济压力，给生产经营系上“保险带”。
2016年，陕西省某县输油管道，因被不法分子打孔盗油造成严重漏油事故，造成农田污染600余亩、林地100余亩、污油土5000吨以上。理赔人员依据丰富的赔付经验，12 天内达成赔付意向，并尽快支付公众责任险赔款508 万元，得到了消费者与政府部门的好评。业内专家表示，近年来，社会各界对公众责任保险的需求日益增加，加快发展公众责任保险的意愿也较为强烈。这是保险分担政府责任的典型案例，公众责任险维护的是公众的利益，由于受益群体广泛，覆盖面较宽，具有很好的社会公益性。“社会公众责任事故发生，依法应由相关企事业单位承担经济赔偿责任。但是，如果相关企事业单位投保了社会公众责任保险，在事故发生后，保险公司将依据条款内容，向受害相关人员履行赔偿责任。”平安产险北京分公司相关负责人说。
据悉，仅在北京地区，2017年责任保险赔款支出共计19.3亿元，其中公众责任险赔付2.4亿元、职业责任险赔付5亿元、雇主责任险赔付2.5亿元、产品责任险赔付1.2亿元。
责任保险和普通消费者密切相关，北京保险行业协会提醒消费者，因餐厅在食物加工过程中的失误疏忽，导致就餐客人食物中毒，进而造成就餐人员的人身伤亡及财产损失，适用保险行业中的食品安全责任保险，承保公司将依据条款对受害者履行赔偿责任；在商场、影院、酒店、游乐场等公共场所，因意外事故导致第三者的人身伤亡及财产损失，依法应由经营场所承担的民事赔偿责任，可投保公众责任保险对经济赔偿进行风险转移。此外，旅行社在组织安排游客出游过程中，因意外事故致使游客遭受的人身伤害或财产损失，旅行社投保了旅行社责任保险，依法应由旅行社承担的经济赔偿责任将由保险公司负责赔偿。
中保协此前公布的2018年一季度互联网财险数据显示，在非车险业务中，财险公司的意外险和健康险业务占比为9.81%，非车险业务占有率持续上升，互联网非车险保费收入达60.49亿元，业务占比持续上升至41.84%，比去年同期提升了9.11个百分点。
据了解，非车险业务是指除了车辆保险业务以外的所有业务。具体来说是指企财险、家财险、工程险、责任险、信用险、保证险、船货险、农险、特险、意外健康险、社保类业务等。车险业务和非车险业务构成财险公司业务的总和。随着保险市场竞争的进一步加剧，非车险业务已经成为国内各家财险公司争夺的焦点。
太保财险北京分公司副总经理门庆新表示，在欧美，责任险是财产险行业最重要的险种之一，市场份额往往在30%-40%之间。而就我国历史数据来看，我国的责任保险仍有很大的发展空间。（和讯-中国保险报）
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